Harmonogram spłat kredytu – czym jest i kiedy jest stosowany?

Harmonogram spłaty to nieodzowny dokument w każdej umowie kredytowej. To nic innego, jak informacje o tym, jak wysokie jest Twoje zobowiązanie i w jakiej wysokości oraz terminie powinieneś spłacać jego kolejne części. Zwykle banki przygotowują harmonogram w formie tabeli lub listy. Wyszczególnione zostają tam: składniki każdej miesięcznej raty (odsetki i kapitał), nominalne oprocentowanie, kwota zaciągniętego kredytu i pozostałe saldo zadłużenia po uregulowaniu każdej z rat.

Produkty, których dotyczy harmonogram spłat, to m.in.:

kredyty hipoteczne; · kredyty gotówkowe;
kredyty samochodowe;
kredyty inwestycyjne.

Czego dowiesz się z harmonogramu?

Po zapoznaniu się z planem spłaty kredytu powinieneś wiedzieć, jaką kwotę i kiedy musisz oddać bankowi. Poza tym w dokumencie umieszcza się informacje o:

rodzaju zobowiązania;
dacie uruchomienia;
całościowej kwocie kredytu;
oprocentowaniu;
formie rat (malejące, rosnące, równe);
okresie karencji w spłacaniu (jeśli bank daje taką możliwość);
możliwych zmianach w harmonogramie.

Harmonogram spłaty może ulec zmianie

Na pewno chciałbyś, aby podjęte przez Ciebie zobowiązanie i plan jego regulacji pozostały takie same aż do końca trwania umowy. Niestety harmonogram spłaty kredytu to plan, który może ulec zmianom, również z powodu czynników, na które nie masz wpływu. Jeśli tak się zdarzy, bank przedstawi Ci zaktualizowany plan w formie papierowej lub elektronicznej.

Na zmiany w harmonogramie spłaty mogą wpłynąć m.in.:

zmiana systemu spłacania rat (np. z rosnących na równe);
zmiany w okresie spłaty (jego wydłużenie sprawi, że rata będzie mniejsza, zaś skrócenie zwiększy jej wysokość);
czasowe zawieszenie spłaty (np. w postaci wakacji kredytowych, wydłuża się wówczas okres kredytowania);
zmiany w oprocentowaniu (jeśli podpisałeś umowę kredytową z oprocentowaniem zmiennym zależnym od wskaźnika WIBOR).

Niektóre z Twoich decyzji także wpłyną na zmiany w planie spłaty rat. Jedną z nich jest nadpłata kredytu, czyli uregulowanie większej liczby rat w ramach jednej opłaty. Pamiętaj, że zanim wykonasz przelew, powinieneś ustalić szczegóły takiej procedury z bankiem. Nadpłata kredytu możliwa będzie dopiero po otrzymaniu akceptacji z jego strony.

Harmonogram spłaty kredytu – miej go zawsze pod ręką!

Harmonogram spłaty powinieneś otrzymać w banku wraz z umową kredytową w dniu jej podpisania. Niektórzy dostają go także w formie elektronicznej na wskazany adres e-mail. Ten dokument warto przechowywać w bezpiecznym, ale też łatwo dostępnym miejscu, by w każdej chwili mieć do niego wgląd. Czasem kredytobiorcy decydują się na automatyczne pobieranie raty przez bank z ich konta.

Takie rozwiązanie gwarantuje terminową spłatę każdego miesiąca, ale jednocześnie zmniejsza kontrolę nad zobowiązaniem. Z tego powodu warto co jakiś czas weryfikować swój kredyt i tryb jego spłaty.

Jeśli opłacasz raty samodzielnie, tym bardziej przyda Ci się bieżący dostęp do harmonogramu spłaty kredytu, by o niczym nie zapomnieć.

Spłacanie rat kredytu w terminie wpływa na Twój pozytywny wizerunek w oczach banku, a także Biura Informacji Kredytowej. Warto zatem korzystać z harmonogramu spłat kredytu i w pełni kontrolować swoje zobowiązania. Ten dokument pozwoli Ci również zaplanować ewentualne zmiany w płatnościach.