Kredyt konsolidacyjny – co to jest?

Kredyt konsolidacyjny to jeden z produktów bankowych, które można znaleźć w ofercie skierowanej do klientów indywidualnych. Jest on kredytem celowym, a środki wypłacane w jego ramach są przeznaczone na spłatę innych, dotychczasowych długów. Oznacza to, że za pomocą finansowania konsolidacyjnego da się połączyć kilka zobowiązań w jedno i spłacać je razem. Taki zabieg sprawia, że comiesięczne wydatki związane z regulowaniem długu, stają się mniejsze.

Konsolidację, czyli złączenie zobowiązań można zastosować do większości produktów bankowych. Obejmuje ona kredyty ratalne, samochodowe, mieszkaniowe czy gotówkowe. Do wspólnej, nowej raty da się włączyć też zadłużenia z karty kredytowej oraz rachunków bieżących. Niektóre kredyty konsolidacyjne mogą objąć także produkty pozabankowe, czyli pożyczki z tzw. parabanków.

Warto jednak pamiętać, że przy zaciąganiu kredytu konsolidacyjnego nie trzeba łączyć wszystkich istniejących zobowiązań. Klient może wybrać, które długi chce skonsolidować, a które spłaci osobno.

Jak działa kredyt konsolidacyjny?

Kredyt konsolidacyjny jest szczególnym produktem, który różni się od innych typów finansowania pod kilkoma względami. Przede wszystkim taki kredyt nie jest wypłacany bezpośrednio na konto klienta. Przy udzielaniu konsolidacji bank przelewa środki od razu do instytucji, w których zadłużony jest kredytobiorca. Tym samym spłaca jego zadłużenia i przekształca je we wspólne zobowiązanie.

Dzięki temu klient nie ma wielu długów, a jeden większy kredyt ze spłatą rozłożoną na dłuższy okres. Oznacza to, że po konsolidacji konsument miesięcznie płaci tylko jedną ratę, która jest niższa niż suma wcześniejszych wydatków na rzecz regulowania poszczególnych zobowiązań.

Warto jednak pamiętać, że choć przy kredycie konsolidacyjnym miesięczna rata ulega zmniejszeniu, to całkowity koszt finansowania wzrasta. Wydłużenie okresu kredytowania przekłada się na potrzebę oddania większych odsetek. Dodatkowe koszty generuje także ponowne pobranie prowizji za udzielenie kredytu czy ustanowienie zabezpieczenia. Dlatego do konsolidacji należy podchodzić z rozwagą i decydować się na nią tylko w sytuacji, gdy jest naprawdę niezbędna.

Jak znaleźć korzystny kredyt konsolidacyjny?

Szukanie korzystnych opcji finansowania może wydawać się skomplikowane dla osoby, która na co dzień nie zajmuje się bankowością. Jednak w dobie postępu technologicznego znalezienie kredytu konsolidacyjnego, gotówkowego czy innego dowolnego zobowiązania wcale nie jest trudne.

Zadanie to znacznie ułatwiają porównywarki kredytów, takie jak ta ze strony https://www.bankier.pl/smart/kredyty-konsolidacyjne. Znajdują się tam rankingi najbardziej atrakcyjnych ofert finansowania, które zawierają wyliczenia bazujące na danych uzyskanych bezpośrednio od banków. Oznacza to, że za pośrednictwem takiej witryny da się przeanalizować wszystkie korzystne propozycje kredytowe bez konieczności fizycznego wybierania się do oddziału jakiejkolwiek instytucji.

Co więcej, porównywarka kredytów jest interaktywna, a więc można wyszukać w niej oferty dopasowane do wysokości swoich własnych długów. Witryna umożliwia także wybór preferowanego czasu spłaty finansowania konsolidacyjnego. Dzięki temu potencjalny kredytobiorca jest w stanie dokładnie przeanalizować opłacalność różnych produktów bankowych względem swoich indywidualnych potrzeb.

Kredyt konsolidacyjny – na co zwrócić uwagę przy wyborze?

Głównym celem kredytu konsolidacyjnego jest ułatwienie spłaty kilku różnych długów, z którymi klient nie radzi sobie finansowo. Dlatego też z założenia jego rata powinna być niższa niż suma dotychczasowych miesięcznych zobowiązań. Tylko w ten sposób można realnie odciążyć swój budżet domowy.

Ze względu na powyższe, podczas podejmowania decyzji o konsolidacji kredytów, należy dokładnie obliczyć swoje aktualne wydatki na rzecz banku i przyjrzeć się racie zobowiązania łączącego długi. Jeśli okaże się ona wyższa niż wszystkie dotychczasowe transze razem wzięte, to konsolidacja nie będzie dobrym rozwiązaniem.

W przypadku zbyt wysokiej raty można rozważyć wydłużenie okresu kredytowania. Im dłuższy jest okres spłaty całego zobowiązania, tym wartość miesięcznych opłat maleje. Warto jednak pamiętać, że przy okazji rośnie całkowity koszt kredytu, ponieważ większa ilość rat wiąże się z wielokrotnie ściąganymi odsetkami.

Aby zorientować się we wszystkich kosztach kredytu, dobrze jest zwrócić uwagę na rzeczywistą roczną stopę oprocentowania (RRSO). To wskaźnik, który określa wartość procentową całkowitej kwoty kredytu w stosunku rocznym. Zatem w skład RRSO wchodzi zarówno suma pożyczonych pieniędzy, jak i oprocentowanie, ewentualne prowizje pobierane przez bank, opłaty związane z ubezpieczeniem oraz wszelkie pozostałe należności, które są niezbędne do udzielenia kredytu.

Przed zaciągnięciem kredytu konsolidacyjnego warto przyjrzeć się jeszcze dokładnym warunkom jego spłaty. Jakie konsekwencje wyciąga bank w przypadku ewentualnego opóźnienia w oddawaniu rat i czy istnieje możliwość szybszej spłaty kredytu? To podstawowe pytania, na które dobrze jest znaleźć odpowiedź jeszcze przed zawarciem umowy kredytowej. Wiedza na ten temat przyda się w przypadku problemów finansowych lub nagłego przypływu gotówki, które potrafią zmienić sytuację kredytobiorcy.

Przy podejmowaniu decyzji o konsolidacji zobowiązań należy dodatkowo zwrócić uwagę, czy bank wymaga zabezpieczeń i jeśli tak, to jakich. Dzięki zabezpieczeniom w postaci hipoteki, zastawu, przewłaszczenia lub jeszcze innej formy instytucje finansowe ograniczają ryzyko kredytowe związane z potencjalną niewypłacalnością klienta.