BIP
Ile wynosi maksymalne oprocentowanie kredytu gotówkowego?
Kolejnego podwyższenia stóp procentowych najbardziej obawiają się osoby, które zaciągnęły kredyt hipoteczny. Bowiem właśnie to zobowiązanie najczęściej jest udzielane z oprocentowaniem zmiennym. Nie oznacza to jednak, że kwestia ta nie dotyczy również kredytu konsumenckiego. Często kredytobiorcy stawiają sobie pytanie, czy rata kredytu gotówkowego może wzrosnąć? Jest to możliwe, jeśli nie jest on przyznany z oprocentowaniem stałym. Wówczas, na wysokość tego zmiennego wpływa WIBOR® 3M lub 6M, który wzrasta wraz z podniesie stóp przez Radę Polityki Pieniężnej.
O ile wzrośnie rata kredytu gotówkowego? Tutaj warto wziąć pod uwagę to, ile maksymalnie może wynosić oprocentowanie. Kwestia ta jest ustalona prawnie i przepisów muszą przestrzegać wszystkie banki.
Według Ustawy o kredycie konsumenckim maksymalne oprocentowanie kredytu w skali roku nie może być wyższe niż dwukrotność odsetek ustawowych, równych sumie stopy referencyjnej NBP i 3,5%:
2 x (stopa referencyjna NBP + 3,5%).
W związku z powyższym, jeśli w listopadzie główna stopa procentowa wynosiła 0,5%, to banki mogły podnieść oprocentowanie kredytów maksymalnie do 8%. Kolejne podwyżki stóp procentowych mogą spowodować podniesienie oprocentowania nawet do 21%.
Dlaczego raty kredytów gotówkowych rosną?
Zaciągając kredyt gotówkowy w banku, każdy konsument powinien być świadomy ryzyka stopy procentowej. Jeśli zmiany stóp dotyczą ich podwyżek, przełoży się to na zmianę oprocentowania kredytów, które z kolei wpływa na wysokość miesięcznych rat do spłaty. Istnieje główna zależność pomiędzy stopami procentowymi a ratą zaciągniętego kredytu gotówkowego czy hipotecznego. Jeśli ma on oprocentowanie zmienne, każda zmiana wysokości stóp wiąże się ze zmianą przez bank odsetek i wysokości rat.
Ile wzrośnie rata kredytu gotówkowego? Miesięczna rata kredytowa obejmuje część kapitału, który pożyczyliśmy, oraz część odsetek zobowiązania. W związku z tym:
- Jeśli NBP podniesie stopy procentowe, wzrasta oprocentowanie kredytu. W takiej sytuacji wyższe będą także odsetki, a co za tym idzie, automatycznie płacimy wyższą ratę kredytową.
- Jeśli BNP obniży stopy procentowe, oprocentowanie kredytu maleje. Wówczas niższe są odsetki zobowiązania i zmniejszeniu ulega wysokość raty kredytowej.
Powyższe dotyczą nie tylko kredytów, które zaciągamy obecnie, ale także tych, które już spłacamy. Ustalane przez Radę Polityki Pieniężnej stopy procentowe wpływają wyłącznie na kredyty z oprocentowaniem zmiennym. Mogą to być kredyty hipoteczne, gotówkowe, samochodowe, a nawet karty kredytowe i limity na rachunku bankowym.
O ile wzrosły raty kredytów gotówkowych?
Wzrost raty kredytu gotówkowego jest spowodowany obecnym podnoszeniem stóp procentowych przez NBP. Aby sprawdzić, jak przekłada się to na wysokość uiszczanych rat, warto przeanalizować, jak zmieniały się koszty od początku inflacji do obecnej chwili. Poniżej przedstawiamy zestawienie raty przy różnych wysokościach kredytów w oparciu o WIBOR® 3M od września 2021 roku do listopada 2022.
Pierwsze podwyższenie stóp procentowych miało miejsce już w maju 2012 roku. Od tego momentu uległy one regularnemu obniżaniu. Do momentu wybuchu pandemii COVID-19 stopa referencyjna wynosiła 1,5% i poziom ten utrzymywał się przez 5 lat. W trakcie pandemii, która spowodowała przestój, Rada Polityki Pieniężnej podjęła decyzję o 3-krotnym obniżeniu stóp procentowych, co miało miejsce już w 2020 roku. Główna stopa w marcu wynosiła 1%, w kwietniu 0,50%, a w maju 2020 roku była na poziomie 0,10%.
Przez ponad rok stopy procentowe utrzymywano na rekordowo niskim poziomie. Skutkowało to bardzo tanimi kredytami i płaceniem niezwykle niskich rat miesięcznych. Niskie stopy doprowadził jednak to gwałtownego wzrostu inflacji i spadku siły nabywczej pieniądza.
Od września 2022 roku stopy procentowe wynoszą:
- Stopa referencyjna (główna): 6,75%
- Lombardowa: 7,25%
- Depozytowa: 6,25%
- Redyskonta weksli: 6,80%.
O ile wzrosły raty kredytów gotówkowych w kwocie 30 tys. zł. na 48 miesięcy? Różnica od grudnia 2021 roku:
- ING Bank Śląski: Pod koniec 2021 r. rata wynosiła 725,23 zł. Obecnie wynosi 892,03 zł.
- BNP Paribas: W grudniu 2021 r. rata wynosiła 732,25 zł. Aktualnie jest to 852,95 zł.
- Alior Bank: Pod koniec 2021 r. rata wyniosła 742,67 zł. Obecnie rata wynosi 742,14 zł.
- Citi Handlowy: Grudzień 2021: rata wynosiła 757,75 zł. Aktualnie rata wynosi 740,73 zł.
- Santander Consumer Bank: W grudniu 2021 roku rata wyniosła 759,05 zł. Aktualnie wynosi 785,76 zł.
O ile wzrośnie rata kredytu gotówkowego w 2023? Kalkulator
Większość konsumentów interesuje to, o ile wzrośnie rata kredytu. Kalkulator pozwoli sprawdzić, jak będzie przedstawiać się jej wysokość w kolejnych latach, gdy stopa referencyjna zostanie podwyższona o 2 punkty procentowe.
Kwota pozostała do spłaty: 10 000 zł.
Aktualna rata: 829 zł.
Prognozowana rata: 839 zł.
Różnica: 10 zł.
Kwota pozostała do spłaty: 20 000 zł.
Aktualna rata: 889 zł
Prognozowana rata: 908 zł.
Różnica 19 zł.
Kwota pozostała do spłaty: 50 000 zł.
Aktualna rata: 1117 zł.
Prognozowana rata: 1170 zł.
Różnica: 53 zł.
Ze względu na powyższe, w kolejnym roku możemy spodziewać się wzrostu raty na poziomie ok. 20 zł. Jest to jednak kilkaset złotych więcej rocznie niż w momencie, gdy zaciągaliśmy kredyt. Jeśli inflacja nadal będzie rosła, w 2024 roku raty kredytu gotówkowego mogą być wyższe nawet o ponad 50 zł miesięcznie, co daje nam wynik 600 zł więcej w skali roku.
O ile wzrośnie rata kredytu gotówkowego?
Rada Polityki Pieniężnej zapowiada obniżkę stóp procentowych dopiero pod koniec 2023 roku. Oznacza to, że raty kredytów ze zmiennym oprocentowaniem mogą rosnąć nadal. Dotychczasowe podwyżki stóp niebagatelnie odbiły się na budżetach domowych Polaków. Jednak to nie koniec, jak wskazują opinie ekspertów, szczyt inflacji osiągniemy na przełomie 2022 i 2023 roku. Z tego powodu można spodziewać się ponownego podniesienia stóp przez RPP.
Ciężko przewidzieć, o ile wzrośnie rata kredytu konsumenckiego. Analitycy prognozują jednak, że do końca kolejnego roku stopa referencyjna może przekroczyć nawet 8%.
Ważne jest, że za nami już jedenasta podwyżka stóp procentowych. W związku z tym kredytobiorcy mogą spodziewać się płacenia nawet kilka tysięcy więcej niż dotychczas. Aby uniknąć kolejnego podnoszenia stóp, a w związku z tym coraz wyższej raty kredytu, warto wybierać zobowiązania ze stałym oprocentowaniem. Taki kredyt jest dostępny między innymi w bankach: ING Banku Śląskim, Credit Agricole, BNP Paribas, Millennium, Santander Consumer Banku. Zwykle z takiej opcji możemy skorzystać maksymalnie przy spłacie do 5 lat. Przy niewielkich kwotach będzie to doskonałe rozwiązanie, aby nie spłacać zbyt wysokiej raty i uchronić się przed podwyżkami NBP. Niektóre banki umożliwiają też zmianę rat malejących na równe lub wydłużenie okresu kredytowania. Dzięki drugiej metodzie możemy obniżyć wysokość miesięcznej raty do spłaty. W przypadku wyższych kwot, warto próbować złożyć wniosek o zmianę oprocentowania ze zmiennego na stałe.
