BIP
Problem w tym, że rynek ubezpieczeń w Polsce jest rozległy, a oferty nie zawsze przejrzyste dla kogoś, kto nie zna branżowej terminologii. Dziesiątki towarzystw ubezpieczeniowych, setki wariantów polis, niezrozumiałe dla laika zapisy w dokumentach. Jak w tym wszystkim wybrać najlepsze ubezpieczenie na życie, z którego można otrzymać świadczenie wtedy, gdy będzie najbardziej potrzebne? Z pomocą przychodzą m.in. darmowe narzędzia, tj. ranking ubezpieczeń na życie.
Ten artykuł odpowiada na to pytanie krok po kroku. Znajdziesz w nim konkretne wskazówki, które przydadzą się zarówno osobie kupującej polisę po raz pierwszy, jak i tej, która zastanawia się nad zmianą dotychczasowego ubezpieczyciela.
Czym tak naprawdę jest ubezpieczenie na życie?
W swojej najprostszej formie ubezpieczenie na życie to umowa, zgodnie z którą regularnie opłacasz składkę miesięczną, a towarzystwo ubezpieczeń zobowiązuje się wypłacić świadczenie w razie zajścia zdarzenia objętego ochroną. Tym zdarzeniem może być śmierć ubezpieczonego, ale też poważne zachorowanie, wypadek, niezdolność do pracy, trwały uszczerbek na zdrowiu czy pobyt w szpitalu.
– Warto w tym miejscu podkreślić, że ubezpieczenia na życie to nie tylko „polisa od śmierci” – zaznacza Piotr Siekański, ekspert ubezpieczeniowy Lucky.pl. – Współczesne produkty ubezpieczeniowe łączą ochronę na wypadek śmierci z szerokim wsparciem zdrowotnym i finansowym przez cały czas trwania umowy. Można ją traktować jak parasol, im staranniej jest dobrany, tym lepszą osłonę zapewni.
Rodzaje ubezpieczeń na życie – od czego zacząć wybór?
Zanim przejdziesz do porównywania konkretnych ofert, musisz wiedzieć, jakie typy produktów w ogóle istnieją. Każdy z nich odpowiada innym potrzebom.
Polisy terminowe
To najczystszy i najczęściej najkorzystniejszy cenowo typ ochrony. Polisy terminowe obejmują z góry określony czas trwania polisy – zwykle od 5 do 30 lat – i przez cały ten okres zapewniają wypłatę sumy ubezpieczenia w przypadku śmierci ubezpieczonego. Są szczególnie popularne wśród osób, które właśnie zaciągnęły kredyt hipoteczny i chcą zabezpieczyć jego spłatę, gdyby coś im się przydarzyło. Składka jest z reguły stała, a cena znacznie niższa niż w produktach z funkcją oszczędzania.
Ubezpieczenie bezterminowe (na całe życie)
Ochrona trwa do końca życia, stąd jego nazwa. Często łączy się z wartością wykupu, czyli kwotą, którą można odzyskać, rezygnując z polisy przed jej naturalnym zakończeniem. W momencie rozwiązania umowy lub w razie śmierci ubezpieczonego wypłacana jest ustalona suma. Tego rodzaju polisa jest droższa, ale odpowiednia dla osób, które chcą mieć gwarancję ochrony niezależnie od tego, ile będą żyć.
Ubezpieczenie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym (UFK)
To produkt łączący ochronę z inwestowaniem. Część składki trafia do funduszy inwestycyjnych, część pokrywa ryzyko ubezpieczeniowe. W teorii brzmi atrakcyjnie: ochrona i gromadzenie kapitału w jednym. W praktyce wymaga uważnego czytania zapisów umów, bo opłaty mogą być wysokie, a wyniki inwestycyjne niepewne. Decyzja o zakupie ubezpieczenia tego typu powinna być poprzedzona szczegółową analizą kosztów i warunków wykupu.
Ubezpieczenie grupowe a indywidualne
Ubezpieczenie grupowe to najczęściej oferta dostępna w zakładach pracy, gdzie pracodawca lub związki zawodowe negocjują warunki z ubezpieczycielem zbiorowo. Składka jest niższa, ale zakres ochrony bywa ograniczony. Zdecydowanie rzadziej można tu dopasować zakres ubezpieczenia do indywidualnych potrzeb. Indywidualne ubezpieczenie na życie daje znacznie więcej swobody: można wybrać sumę ubezpieczenia, czas trwania, a do umowy podstawowej dołożyć dowolne umowy dodatkowe.
Ubezpieczenie posagowe
Specyficzny produkt adresowany do rodziców, którzy chcą zabezpieczyć finansową przyszłość dziecka. Łączy gromadzenie kapitału z ochroną życia, na koniec umowy wypłacana jest określona kwota, którą można przeznaczyć na edukację, start w dorosłość albo inne potrzeby.
Co obejmuje ubezpieczenie na życie? Zakres ochrony krok po kroku
Pytanie „co obejmuje ubezpieczenie?” powinno paść zanim podpiszesz cokolwiek. Standardowa umowa podstawowa obejmuje zazwyczaj śmierć ubezpieczonego, niezależnie od przyczyny, z uwzględnieniem wyłączeń (o których więcej za chwilę). Ubezpieczenie na życie można rozszerzyć o umowy dodatkowe, które mogą obejmować takie zdarzenia jak nieszczęśliwy wypadek, poważne zachorowanie, czy pomoc medyczną.
Najczęściej spotykane rozszerzenia to:
- Wypadek poważnego zachorowania – jednorazowa wypłata środków w razie zdiagnozowania choroby objętej listą w OWU (ogólnych warunkach ubezpieczenia). Najczęściej obejmuje nowotwory złośliwe, zawał serca, udar mózgu, stwardnienie rozsiane i kilkanaście do kilkudziesięciu innych jednostek chorobowych. Środki można przeznaczyć na leczenie specjalistyczne, rehabilitację lub pokrycie kosztów życia w czasie choroby.
- Wypadek niezdolności do pracy – świadczenie wypłacane, gdy ubezpieczony traci zdolność do wykonywania zawodu, np. w wyniku choroby przewlekłej lub urazu.
- Następstwa nieszczęśliwych wypadków (NNW) – ochrona na wypadek trwałego uszczerbku na zdrowiu w wyniku nieszczęśliwego wypadku, np. wypadku komunikacyjnego. Wysokość świadczenia liczona jest procentowo od sumy ubezpieczenia.
- Niezdolność do samodzielnej egzystencji – wypłata w razie tak poważnego uszkodzenia zdrowia, że ubezpieczony wymaga stałej opieki osób trzecich.
- Hospitalizacja – świadczenie dzienne za każdy dzień pobytu w szpitalu.
- Pokrycie kosztów leczenia – w niektórych polisach obejmuje leczenie specjalistyczne, drugą opinię medyczną, a nawet leczenie za granicą i to do sporych kwot, sięgających miliona euro (i więcej).
Suma ubezpieczenia – ile to powinno być?
Suma ubezpieczenia to kluczowy parametr każdej polisy. Jest to kwota, którą zakład ubezpieczeń wypłaci uposażonym w przypadku śmierci ubezpieczonego lub – przy umowach dodatkowych – w wyniku zajścia innego zdarzenia objętego ochroną.
– Im wyższa suma ubezpieczenia, tym wyższa składka polisy na życie, przy czym warto pamiętać, że osoby młodsze i zdrowe mogą liczyć na niższe składki – mówi Piotr Siekański. – Nie obniżaj składki za wszelką cenę, bo rezygnujesz w ten sposób z odpowiednio wysokiej sumy ubezpieczenia. Zbyt niska to tylko pozorna oszczędność, może się okazać, że wypłacone pieniądze nie wystarczą na pokrycie realnych potrzeb rodziny.
Czym jest suma ubezpieczenia?
Suma ubezpieczenia to kwota, którą towarzystwo ubezpieczeniowe wypłaci w razie zajścia zdarzenia objętego polisą, np. śmierci ubezpieczonego, poważnej choroby czy trwałego uszczerbku na zdrowiu. To górna granica świadczenia, jakie możesz otrzymać, i jednocześnie główny parametr, który decydujesz przy zakupie polisy. Mówiąc najkrócej, suma ubezpieczenia to odpowiedź na pytanie: ile dostanę (lub dostaną moi bliscy), gdy coś się stanie?
Jak zatem wyliczyć odpowiednią kwotę? Nie ma jednej formuły, ale można posłużyć się prostą zasadą: suma ubezpieczenia powinna pokrywać co najmniej kilkuletnie koszty utrzymania rodziny plus ewentualne zobowiązania finansowe, takie jak spłata kredytu hipotecznego. Dla rodziny z dziećmi i kredytem na mieszkanie minimalna rozsądna suma to często kilkaset tysięcy złotych. W przypadku ubezpieczenia na poważne zachorowanie sumy sięgają 100 tysięcy złotych i więcej, a przy rozbudowanych wariantach nawet miliona.
Warto też wiedzieć, że niektóre towarzystwa oferują indeksację, czyli automatyczne podwyższanie sumy ubezpieczenia co rok, powiązane z inflacją lub innymi wskaźnikami. To zabezpiecza realną wartość świadczenia przez cały czas trwania polisy.
Czym jest indeksacja polisy?
Indeksacja to mechanizm automatycznego podwyższania sumy ubezpieczenia i składki w określonych odstępach czasu, najczęściej raz w roku. Podwyżka jest powiązana z inflacją lub innym wskaźnikiem ustalonym przez towarzystwo ubezpieczeń.
Wartoprzeczytać
Dlaczego warto się na nią zdecydować? Polisa wykupiona dziś za 10 lat może chronić na znacznie mniej, niż zakładałeś. Ceny rosną, koszty życia rosną, a wartość pieniądza maleje. Indeksacja sprawia, że świadczenie nadąża za rzeczywistością i nie traci siły nabywczej przez cały czas trwania polisy. To szczególnie istotne przy długoterminowych umowach zawartych na 20 czy 30 lat.
Krótko mówiąc: indeksacja to prosty sposób, żeby ochrona, którą kupujesz dziś, była równie realna za dekadę.
Ogólne warunki ubezpieczenia – dlaczego musisz je przeczytać (innego wyjścia nie ma)
Ogólne warunki ubezpieczenia, czyli wspomniane już wcześniej OWU, to dokument, który większość kupujących odkłada na bok. Błąd i do tego kosztowny. To właśnie w ogólnych warunkach ubezpieczenia zapisane są wyłączenia odpowiedzialności, czyli sytuacje, w których towarzystwo ubezpieczeń ma prawo odmówić wypłaty świadczenia.
Do typowych wyłączeń należą: śmierć w wyniku popełnienia przestępstwa, samobójstwo w ciągu pierwszych dwóch lat polisy, śmierć pod wpływem alkoholu lub narkotyków, choroby zdiagnozowane przed podpisaniem umowy (jeśli nie zostały ujawnione) oraz zdarzenia, do których doszło w tzw. okresie karencji.
Karencja to szczególnie istotny element, który łatwo przeoczyć. Przez pierwsze tygodnie lub miesiące od zawarcia umowy część ryzyk może nie być objęta ochroną, najczęściej dotyczy to chorób. Karencja na poważne zachorowanie wynosi zwykle 3 miesiące, choć zdarza się dłuższa. W przypadku ubezpieczeń z NNW karencja często nie obowiązuje, ochrona startuje od pierwszego dnia.
Zanim podpiszesz umowę, warto sprawdzić w OWU co najmniej: listę wyłączeń, definicje poszczególnych zdarzeń (np. co konkretnie ubezpieczyciel rozumie przez „poważne zachorowanie”), okresy karencji oraz procedurę i czas wypłaty świadczenia.
Czym jest OWU?
OWU, czyli Ogólne Warunki Ubezpieczenia, to dokument, który określa wszystkie zasady działania Twojej polisy. Znajdziesz w nim zakres ochrony, definicje zdarzeń objętych ubezpieczeniem, wysokość świadczeń, ale przede wszystkim wyłączenia odpowiedzialności, czyli listę sytuacji, w których ubezpieczyciel ma prawo odmówić wypłaty.
Jak wybrać najlepsze ubezpieczenie na życie – 8 kroków
1. Określ, czego potrzebujesz
Szukając ubezpieczenia, zacznij od siebie. Masz kredyt hipoteczny? Najważniejsza będzie wysoka suma w przypadku śmierci i ochrona niezdolności do pracy. Jesteś rodzicem małych dzieci? Kluczowa jest ochrona w razie poważnych chorób i zabezpieczenie dochodu. Prowadzisz firmę? Rozważ polisę z opcją zabezpieczenia działalności. Stan zdrowia, wiek, sytuacja rodzinna i finansowa – to wszystko determinuje, jaki zakres ochrony jest dla Ciebie optymalny.
2. Zastanów się nad sumą ubezpieczenia
Wyższa suma ubezpieczenia to wyższa składka, ale też realna ochrona zamiast symbolicznej. Policz, ile Twoja rodzina potrzebowałaby na kilka lat bez Twojego dochodu, uwzględniając raty kredytu, koszty edukacji dzieci i bieżące wydatki.
3. Wybierz typ polisy
Jeśli Twoim celem jest czysta ochrona, postaw na polisy terminowe. Jeśli myślisz o długoterminowym zabezpieczeniu lub gromadzeniu kapitału, rozważ polisę całożyciową. Unikaj produktów z UFK, jeśli nie rozumiesz ryzyk inwestycyjnych.
4. Sprawdź oferty kilku towarzystw ubezpieczeń
Nie ograniczaj się do jednej oferty. Na polskim rynku działa kilkanaście solidnych towarzystw ubezpieczeniowych, są wśród nich PZU, Nationale-Nederlanden, Allianz, ERGO Hestia, Generali, Warta i inne. Każde z nich ma swoje mocne strony i różne podejście do wyceny ryzyk.
5. Skorzystaj z porównywarki ubezpieczeń
Porównywarki ubezpieczeń pozwalają zestawić oferty w jednym miejscu, bez konieczności kontaktowania się z każdym ubezpieczycielem osobno. Pamiętaj jednak, że porównywarka pokaże Ci cenę i ogólne parametry, nie zastąpi szczegółowego czytania OWU.
6. Przeczytaj ogólne warunki ubezpieczenia
Nie omijaj tego kroku. Szczególną uwagę zwróć na wyłączenia odpowiedzialności, definicje zdarzeń ubezpieczeniowych i karencje. Jeśli coś jest niejasne, pytaj agenta lub doradcy ubezpieczeniowego.
7. Sprawdź ograniczenia wiekowe i warunki przystąpienia
Każda polisa ma ograniczenia wiekowe, zarówno przy zakupie, jak i w zakresie trwania ochrony. Wiele polis kończy ochronę w momencie ukończenia 70, 75 lub 80 lat. Jeśli zależy Ci na długoterminowym zabezpieczeniu, sprawdź te parametry przed zakupem polisy.
8. Nie zatajaj stanu zdrowia
Wypełniając ankietę medyczną przy zakupie ubezpieczenia, odpowiadaj szczerze. Zatajenie chorób lub wypadków może skutkować odmową wypłaty świadczenia w przyszłości. Zakład ubezpieczeń ma prawo do weryfikacji danych i może odmówić świadczenia, jeśli dojdzie do wyłudzenia.
Ubezpieczenie grupowe czy indywidualna polisa? Co wybrać?
To jedno z najczęściej zadawanych pytań przez osoby szukające ubezpieczenia. Odpowiedź zależy od Twojej sytuacji.
Ubezpieczenie grupowe dostępne w zakładach pracy ma jedną poważną zaletę: uproszczoną procedurę przystąpienia i zazwyczaj niższą składkę. Wadą jest ograniczona elastyczność, zakres ubezpieczenia jest z góry ustalony dla całej grupy, suma ubezpieczenia bywa niska, a indywidualnych potrzeb ubezpieczonego po prostu nie da się w pełni uwzględnić. Co więcej, ochrona grupowa wygasa z chwilą odejścia z pracy.
Indywidualna polisa jest droższa, ale w pełni Twoja. Sam decydujesz o sumie, czasie trwania i dodatkach. Na indywidualnej polisie można też zazwyczaj zawrzeć umowy dodatkowe, które realnie rozszerzają zakres ochrony. Jeśli pracujesz w organizacji, która oferuje ubezpieczenie grupowe, potraktuj je jako bazę, nie jako kompletne zabezpieczenie.
Ile kosztuje ubezpieczenie na życie?
To pytanie, na które nie ma jednej odpowiedzi. Każdy agent, który poda Ci konkretną kwotę bez zadania kilku pytań, powinien wzbudzić Twoją czujność.
Wysokość składki zależy od wielu czynników: wieku i stanu zdrowia ubezpieczonego, wybranej sumy ubezpieczenia, zakresu ochrony (umowa podstawowa plus dodatkowe), czasu trwania polisy i częstotliwości płatności (miesięcznie, kwartalnie, rocznie). Orientacyjnie: podstawowa polisa terminowa dla zdrowej 30-latki z sumą ubezpieczenia 300 000 zł może kosztować od kilkudziesięciu złotych miesięcznie. Im starsza osoba i im szerszy zakres, tym wyższa składka miesięczna.
Warto pamiętać, że im wcześniej kupujesz polisę, tym mniej płacisz, ponieważ ryzyko zdrowotne jest niższe, a ubezpieczyciel wycenia je korzystniej. Dlatego zakup ubezpieczenia w wieku 30-35 lat jest zwykle znacznie korzystniejszy niż decyzja o polisie po czterdziestce.
Ranking ubezpieczeń na życie – jak z niego korzystać?
W internecie nie brakuje rankingów ubezpieczeń. Ranking ubezpieczeń na życie to zestawienie ofert polis dostępnych na rynku, uporządkowanych według określonych kryteriów, co pomaga w wyborze najlepszego ubezpieczenia dopasowanego do indywidualnych potrzeb. Może być pomocnym punktem startowym, ale należy do niego podchodzić z rozsądkiem. Żaden ranking nie uwzględni w pełni Twojej indywidualnej sytuacji, a więc wieku, stanu zdrowia, zobowiązań finansowych, składu rodziny i celów, które chcesz osiągnąć zakupem polisy.
Na co zwracają uwagę rzetelne rankingi? Przede wszystkim na sumę ubezpieczenia w stosunku do składki, zakres ochrony w ramach umowy podstawowej i umów dodatkowych, czytelność OWU, tempo i warunki wypłaty świadczenia oraz opinie klientów i ekspertów z dziedziny ubezpieczeniowej.
– Polisa, która zajmuje wysokie miejsce w rankingu dla jednej osoby, może być zupełnie nieodpowiednia dla innej – podkreśla Piotr Siekański, ekspert Lucky.pl – Ranking ocenia produkt według określonych kryteriów: stosunek składki do sumy ubezpieczenia, szerokość zakresu ochrony, czytelność OWU, szybkość wypłaty świadczeń. To użyteczne dane, ale ranking nie wie, że masz 42 lata, trójkę dzieci, kredyt hipoteczny na 25 lat i pracujesz fizycznie.
Dlatego zanim dasz się przekonać pozycją w zestawieniu, zadaj sobie kilka pytań: Czy zakres ochrony odpowiada moim realnym ryzykom? Czy suma ubezpieczenia zabezpieczy moją rodzinę na wypadek mojej nieobecności? Czy składka jest dopasowana do mojego budżetu na kolejne lata, nie tylko dziś?
– Ranking to dobry punkt startowy, ale nigdy nie powinien być punktem końcowym. Najlepsze ubezpieczenie na życie to nie to, które wygrało w ogólnym zestawieniu, tylko to, które najlepiej odpowiada właśnie Twojej sytuacji – podkreśla ekspert Lucky.pl.
Na co jeszcze zwrócić uwagę przy wyborze polisy?
Cesja na bank. Jeśli bierzesz kredyt hipoteczny, bank może wymagać cesji polisy, czyli przeniesienia praw do świadczenia na banku jako zabezpieczenie spłaty kredytu. Wiele towarzystw ubezpieczeniowych oferuje ubezpieczenia z taką możliwością. Również Twój bank najprawdopodobniej współpracuje z ubezpieczycielem, więc możesz otrzymać propozycję bezpośrednio od kredytodawcy. Nie masz obowiązku decydować się akurat na tę ofertę, chyba że okaże się najkorzystniejsza spośród wszystkich, z którymi się zapoznałeś.
Możliwość zmiany zakresu w trakcie umowy. Życie się zmienia. Pojawiają się dzieci, rosną zobowiązania, zmieniają się priorytety. Dobra polisa powinna umożliwiać modyfikację zakresu ochrony w czasie trwania umowy. Niewątpliwie dobrym nawykiem jest dokonywanie corocznego przeglądu zakresu polisy pod kątem aktualnych zobowiązań i potrzeb związanych z ochroną ubezpieczeniową.
Szybkość wypłaty świadczenia. Towarzystwo ubezpieczeń ma ustawowy obowiązek wypłaty świadczenia w ciągu 30 dni od zgłoszenia roszczenia, a bezsporną część – w ciągu 14 dni. W praktyce warto sprawdzić opinie o danym ubezpieczycielu pod kątem sprawności procesu likwidacji szkód.
Ochrona na wypadek śmierci w wyniku nieszczęśliwego wypadku komunikacyjnego. Wiele polis przewiduje podwyższone świadczenie, jeśli wypadek śmierci ubezpieczonego nastąpił w wyniku wypadku komunikacyjnego. Warto sprawdzić, czy taki zapis jest w umowie.
Podsumowanie – jak wybrać najlepsze ubezpieczenie?
Nie istnieje jedno najlepsze ubezpieczenie na życie dla wszystkich. Istnieje natomiast najlepsza polisa dla Ciebie. Taka, która odpowiada Twoim realnym potrzebom, zapewnia odpowiednią sumę ubezpieczenia, szeroki zakres ochrony i przejrzyste zasady wypłaty świadczeń. Wybór odpowiedniego ubezpieczenia na życie powinien być przemyślany i oparty na dokładnej analizie oferty towarzystwa ubezpieczeniowego oraz Ogólnych Warunków Ubezpieczenia (OWU).
– Optymalną ochronę ubezpieczeniową dla swojej rodziny naprawdę można znaleźć w gąszczu ofert. Trzeba tylko podejść do tematu z głową i nie spieszyć się z decyzją – podsumowuje Piotr Siekański.
Zatem zanim wybierzesz ofertę:
- Określ swoje potrzeby i sytuację życiową.
- Porównaj oferty kilku towarzystw ubezpieczeniowych. Najkorzystniejsze oferty rzadko trafiają się przy pierwszym zapytaniu.
- Przeczytaj ogólne warunki ubezpieczenia, a szczególnie wyłączenia odpowiedzialności.
- Nie daj się zwieść ceną. Tania składka przy wąskim zakresie ochrony to nie oszczędność, tylko podwójne ryzyko – na szali stawiasz swoje bezpieczeństwo finansowe, ryzykujesz też pozorną ochronę.
- Skonsultuj się z niezależnym doradcą ubezpieczeniowym, jeśli masz wątpliwości.
Najczęściej zadawane pytania
Czy ubezpieczenie na życie jest obowiązkowe?
Nie. Ubezpieczenia na życie należą do dobrowolnych, choć w przypadku ubezpieczeń kredytowych bank może de facto uzależnić przyznanie kredytu od wykupienia polisy.
Czy można mieć kilka polis jednocześnie?
Tak. Posiadanie kilku polis u różnych towarzystw ubezpieczeniowych jest całkowicie legalne i może być dobrą strategią, np. polisa grupowa z pracy jako baza plus indywidualnej polisie z rozszerzonym zakresem.
Czy suma ubezpieczenia z tytułu poważnego zachorowania jest oddzielna od sumy na wypadek śmierci?
Tak, w przypadku umów dodatkowych suma ubezpieczenia jest zazwyczaj odrębna. Możesz więc otrzymać świadczenie z tytułu poważnego zachorowania za życia, a niezależnie od tego Twoi bliscy dostaną świadczenie w wypadku śmierci.
Czy stan zdrowia ma wpływ na cenę polisy?
Tak, i to znaczący. Ocena ryzyka zdrowotnego to standardowa część procesu zakupu ubezpieczenia. Osoby z chorobami przewlekłymi mogą zapłacić wyższą składkę lub uzyskać ochronę z wyłączeniem pewnych ryzyk.
Czy ubezpieczenie posagowe to dobra inwestycja?
Ubezpieczenie posagowe ma swoje miejsce w planowaniu finansowym rodzin z dziećmi, ale nie zastępuje solidnej polisy ochronnej. Traktuj je jako uzupełnienie, a nie alternatywę.
Artykuł ma charakter informacyjno-edukacyjny. Przed zakupem polisy skonsultuj się z licencjonowanym doradcą lub agentem ubezpieczeniowym. Warunki ofert ubezpieczeniowych zmieniają się. Przed podpisaniem umowy zweryfikuj aktualne OWU konkretnego ubezpieczyciela.
![Unia Skierniewice - Sandecja Nowy Sącz [RELACJA NA ŻYWO]](https://radiolodz.pl/wp-content/uploads/2025/09/Unia-Skierniewice-Fot-Sebastian-Szwajkowski-17-75x75.jpg "Unia z awansem do 1. Ligi. ŁKS II Łódź - Unia Skierniewice 1:3 7")
![Nene Heroine zagrało w Radiu Łódź. Pełna sala w Studiu im. Henryka Debicha [ZDJĘCIA]](https://radiolodz.pl/wp-content/uploads/2026/10/699A4490-scaled-120x86.jpg "Nene Heroine zagrało w Radiu Łódź. Pełna sala w Studiu im. Henryka Debicha [ZDJĘCIA] 8")
