BIP
Kredyt hipoteczny jest długoterminowym kredytem celowym przeznaczonym m.in. na zakup mieszkania z rynku pierwotnego lub wtórnego, budowę domu czy kupno działki budowlanej. Aby zwiększyć swoje szanse na pozytywną decyzję banku, zadbaj nie tylko o odpowiednie przygotowania, ale także o znajomość poszczególnych etapów procedury kredytowej.
Jak wziąć kredyt hipoteczny w 9 krokach
1. Zadbaj o wkład własny
- Warunkiem otrzymania kredytu hipotecznego na standardowych zasadach jest wniesienie wkładu własnego. W zależności od banku jego minimalna wartość wynosi 10% (przy wykupieniu ubezpieczenia niskiego wkładu własnego) lub 20% wartości nieruchomości. Wkładem własnym może być jednak nie tylko oszczędności, ale również:
- inna nieruchomość nieobciążoną hipoteką;
- pieniądze otrzymane od bliskich (np. w formie darowizny);
- środki zgromadzone na PPK, środki zgromadzone na rachunkach IKE lub IKZE;
- pożyczka z zakładu pracy;
- wydatki poniesione na uzbrojenie działki i wykonanie fundamentów (jeśli kredytem hipotecznym chcesz sfinansować budowę domu);
- zadatek wpłacony deweloperowi lub sprzedającemu nieruchomość.
Zanim rozpoczniesz poszukiwania wymarzonej nieruchomości i zaczniesz procedurę kredytową, upewnij się, że będziesz w stanie uregulować wkład własny w dowolnej, akceptowalnej przez bank formie.
2. Znajdź nieruchomość
Pieniądze z kredytu hipotecznego służą do sfinansowania konkretnej nieruchomości. Kolejnym krokiem powinno być więc znalezienie tej, która najlepiej spełni Twoje potrzeby. Może być to m.in. mieszkanie kupione z rynku pierwotnego (od dewelopera), wtórnego, dom czy działka budowlana. Zanim podpiszesz ze sprzedającym umowę przedwstępną, koniecznie sprawdź księgę wieczystą nieruchomości. Dzięki temu dowiesz się, czy nie jest ona obciążona, a jej stan prawny jest zgodny z przedstawionym przez sprzedającego.
3. Sprawdź swoje szanse na kredyt, wykorzystując kalkulator kredytowy
Jeśli wiesz już, jaka kwota kredytu będzie Ci potrzebna, skorzystaj z Analizatora Kredytowego BIK. Analizator kredytowy to kalkulator zdolności kredytowej, który jako jedyny na rynku bierze pod uwagę Twoją historię kredytową z BIK. Banki również sprawdzają te dane, gdy decydują o przyznaniu Ci kredytu. Aby skorzystać z Analizatora Kredytowego potrzebny Ci będzie Raport BIK o sobie. W Raporcie BIK sprawdzisz swoją pełną historię kredytową oraz swoją ocenę punktową.
Aby wygenerować Raport:
- wejdź na www.bik.pl;
- załóż konto i potwierdź swoją tożsamość;
- kiedy konto będzie aktywne, zaloguj się;
- wejdź w zakładkę Raporty, a następnie – Raport o mnie;
- wybierz interesujący Cię pakiet usług i podążaj za dalszymi instrukcjami.
4. Porównaj oferty poszczególnych banków
Kredyt hipoteczny jest popularnym produktem finansowym dostępnym w większości banków. W zależności od konkretnego kredytodawcy jego warunki mogą jednak znacząco się różnić. Zanim złożysz wniosek kredytowy, porównaj oferty poszczególnych instytucji, zwracając uwagę przede wszystkim na:
- maksymalny okres spłaty. Najdłuższy wynosi obecnie 35 lat;
- Jeśli chcesz wybrać najtańszy kredyt, nie sugeruj się oprocentowaniem, lecz wskaźnikiem przede wszystkim marżą banku, która pozostanie niezmienna przez cały okres spłaty;
- wymaganą wysokość wkładu własnego. W zależności od banku minimalna wartość wkładu własnego wynosi 10 (przy wykupieniu ubezpieczenia niskiego wkładu własnego) lub 20% wartości nieruchomości. Jeśli chcesz wnieść wkład własny w innej niż gotówkowa formie, upewnij się, że bank ją zaakceptuje;
- warunki wakacji kredytowych, czyli okresowej przerwy w spłacie rat;
- akceptowane źródła dochodu. Jest to szczególnie ważne, jeśli prowadzisz działalność gospodarczą, pracujesz za granicą lub wykonujesz obowiązki na podstawie umowy cywilnoprawnej.
Na tym etapie wartym rozważenia rozwiązaniem jest skorzystanie z usług doświadczonego eksperta kredytowego. Specjalista pomoże Ci wybrać banki, które udzielą finansowania na najkorzystniejszych warunkach i w których szanse na pozytywną decyzję kredytową będą największe.
5. Skompletuj dokumenty
Oprócz wypełnionego wniosku kredytowego niezbędne będzie także dostarczenie do banku wymaganych dokumentów. Z reguły są to:
- dokument potwierdzający dochody, w przypadku umowy o pracę na czas nieokreślony np. wystawione przez pracodawcę zaświadczenie o wysokości i źródle dochodów;
- wyciągi z rachunku bankowego z ostatnich 3 lub 6 miesięcy;
- dokumenty nieruchomości. Mogą być to m.in. odpis z księgi wieczystej, potwierdzenie, że sprzedający ma prawa do sprzedawanej nieruchomości (np. akt notarialny potwierdzający własność), umowa przedwstępna ze sprzedającym, zaświadczenie o niezaleganiu z opłatami oraz wycena nieruchomości.
Zanim zaczniesz kompletować dokumenty, skontaktuj się z wybranym bankiem (lub bankami, jeśli chcesz złożyć wnioski w kilku) i poproś o ich listę.
6. Złóż wniosek kredytowy
Kolejnym krokiem powinno być złożenie wniosku kredytowego wraz ze wszystkimi wymaganymi przez kredytodawcę załącznikami. Jeśli chcesz złożyć dokumenty w kilku bankach, wybierz nie więcej niż 2 lub 3.
7. Poczekaj na decyzję kredytową
Od złożenia kompletnego wniosku kredytowego banki mają 21 dni na wydanie decyzji. Chcesz wiedzieć, kiedy bank rozpocznie procesowanie Twojego wniosku? Aktywuj usługę Alerty BIK. W momencie, gdy kredytodawca rozpocznie analizę dokumentu (i co za tym idzie – wyśle zapytanie do BIK), otrzymasz powiadomienie.
Aby aktywować Alerty BIK:
- Załóż konto w BIK na stronie www.bik.pl. Założenie konta najczęściej zajmuje kilka minut.
- Niezbędnym krokiem jest potwierdzenie swojej tożsamości. Najszybciej zrobisz to przy pomocy aplikacji mObywatel. Inny sposób to wykonanie przelewu ze swojego konta bankowego.
- Po sprawdzeniu Twoich danych BIK wyśle Ci e-mail z linkiem do aktywacji Twojego konta w BIK.
- Jeśli konto jest aktywne, zaloguj się.
- Wejdź w zakładkę Alerty i wybierz interesujący Cię pakiet. Za roczne Alerty BIK zapłacisz 42 zł. Pakiet BIK obejmujący roczne alerty i 6 Raportów BIK to koszt 139 zł. Jeśli chcesz ochronić nie tylko siebie, ale także swoich bliskich wybierz pakiet za 238 zł rocznie zwierający Alerty BIK na rok dla Ciebie i nawet 4 dodatkowych osób oraz 6 Raportów BIK dla Ciebie lub kogoś z Twoich bliskich.
- Opłać i aktywuj usługę.
Jeśli decyzja będzie negatywna, kredytodawca ma obowiązek poinformować Cię o przyczynach. Jeśli będzie pozytywna, kolejnym krokiem będzie zapoznanie się ze szczegółowymi warunkami finansowania.
8. Zapoznaj się z warunkami finansowania
Po wydaniu pozytywnej decyzji kredytowej bank przedstawi Ci szczegółowe, przygotowane dla Ciebie warunki finansowania. Z reguły są one ważne przez 30 lub 60 dni. W tym czasie zadecydujesz, w którym banku chcesz podpisać umowę.
9. Podpisz umowę kredytową
Ostatnim etapem procedury kredytowej jest podpisanie umowy. Zrobisz to w oddziale banku. Podpisując dokument, koniecznie zwróć uwagę na warunki wypłaty środków. Jeśli kupujesz mieszkanie z rynku wtórnego, jest to zazwyczaj konieczność dostarczenia bankowi podpisanego aktu notarialnego i wniosku o wpis hipoteki.
Po spełnieniu wskazanych w umowie warunków bank przeleje środki na konto sprzedającego
Artykuł we współpracy z BIK
